1904年，阿马德奥·贾尼尼在旧金山创办了意大利银行，史无前例的试图服务普通民众，以十美元为单位吸收储户和发放贷款，这成为了后来遍布全球的「普惠金融」的雏形。

但在当时，这一银行服务模式却一度是被整个行业另眼相看的异类，究其原因，金融行业的收入与资产管理量及交易量成正相关，在接待单位顾客的时间和人力成本相差无几的基础上，多金优质客户无疑才是银行更加青睐的群体，甚至于为普通民众提供金融服务会造成银行的亏损。

正因如此，首创「分行」制度打破了货币流通界限并压缩边际成本，让平民百姓也得以享受到个人金融服务的阿马德奥被誉为是「美国的创造者」之一。

时至今日，在移动互联网的渗透与推动下，普惠金融的步伐不断加快，基于互联网和大数据的数字金融模式极大提升了金融运转效率，资本融通更加方便快捷，也打破了技术与思维上的藩篱，而与普惠金融息息相关同时也是财务金融重要分支的个人财富管理也早已经不是什么新鲜事物了。

另一方面，财经作家吴晓波把2016年视作中国「新中产消费元年」，他认为在9.4亿的城市人口中已经有多达3-3.5亿的中产阶级群体。在消费观念上，新中产们领衔的主流消费群体已然跨过了使用价值和低价的需求，「开始愿意为生活质量、健康、品味买单，愿意为高品质生活支付一定的溢价」。

而根据Euromonitor的预计，到了2020年，中国本土的中产阶级人口将占到总数的48%，这一比例看似并不足够高——发达国家如美国这一数据的巅峰指逼近80%——但考虑到我国人口基数，这毫无疑问是一个足够庞大的群体。

国内中产阶级的全面崛起则让个人财富管理与消费理念的探讨更加热忱澎湃——主流消费群体的消费导向所产生的巨大变化不仅仅影响着消费升级的大趋势，对于个人而言，在这个「买买买」的时代里，消费本身同样是归属于其财富管理的一部分。

今年7月，国内领先的财务金融科技企业随手科技携手蔡康永、小S主持的“消费类”综艺节目《真相吧！花花万物》，旗下「随手记-花钱决策器」与「卡牛-5折信用卡」两大产品进行创意植入，透过节目主旨传达消费态度，不仅引发了受众群体的关注与热议，两款产品更收获相当程度的追捧。

《真相吧！花花万物》节目截图

简单地说，引起蔡康永与小S惊讶感叹的5折信用卡是卡牛与联合光大银行推出的联名卡，在超级补贴活动期间，消费后使用卡牛App还款就有机会获得账单5折优惠补贴。

作为全球首张「5折信用卡」，其堪称是消费新标配，一经推出就火到脱缰，因活动期间卡数有限加之申请人数众多，想要拿到5折信用卡的网友群体中也曝出了如8折代购、申卡攻略、私信卡牛员工想抢卡等有趣事件，火爆程度由此可见一斑。

而花钱决策器则是随手记在9月14日推出的一款专门帮消费者解决决策困难问题的产品，它有着看似一本正经实则脑洞大开的设计理念，精致小巧方便随身携带，当用户犹豫于某一件东西究竟是买还是不买的时候，通过摇晃花钱决策器就可得到一个「天意」的答案——代表「买」的蓝签或者代表「不买」的黄签。

这其实有点类似于抛硬币解决二选一的问题，决策器也是如此，除此之外更平添了趣味性与仪式感。无论是硬币还是决策器，体现的都是内心选择间的博弈，而最终的选择，都是受自己消费观念的影响做出的。

因此，可以广泛应用于多个场景的花钱决策器很快就成为了包括抖音、小红书、大众点评在内多个平台网红力推的一款神器。

有趣的是，卡牛-5折信用卡与随手记-消费决策器却存在着看似矛盾的产品逻辑——「感性消费」与「理性消费」的矛盾——前者以优惠返款的方式鼓励用户更加敢于消费，后者则以幽默有趣的玩法帮助用户优化消费决策。

其实，只需要进行简单的换位思考就能消除这种误解，即对于那些速来缺乏理性的消费者群体而言，消费决策器是期冀于前者们能够多一道消费决策，更加理性的进行消费，而5折信用卡则更加适用于那些欠缺消费意愿甚至能力的群体，帮助他们更加敢于消费。

更重要的是，两者在一定程度上也形成了互补，帮助每一位消费者都能够以另一种方式思考乃至优化和完善自己的消费生活。

换言之，无论花钱决策器或是5折信用卡所展现的都是随手科技对于消费者应当充分思考，进行健康消费的倡导。

一个简单的道理是，「感性消费」与「理性消费」并非绝对矛盾的，这在很大程度上取决于受众群体究竟缺乏什么和需要什么。

正如当前或许业界对于消费升级与消费降级的争执同样不绝于耳，但对于具体的每一个消费者个人而言都应量力而行，或者用随手科技的话讲，「最好的消费方式，即是两种观念于消费者本身的自洽。」

一直以来，起家于记账产品的随手科技所推出的产品服务都围绕着「个人财富管理」这一核心，如上文所述的两大产品分别属于个人财务管理和个人信用管理。

因此，随手科技所推崇的始终都是「消费者群体应该享受到真正智慧的财务管理体验」，这在国内个人财务环境日趋复杂化和全面崛起的中产阶级群体让财务管理日益走向刚需的大环境下显得尤为重要。

正如营销大师菲利浦·科特勒所说，「感性消费的最高层次不仅局限于个人情绪情感，还将受到个人直观认识的影响，不再是单纯的感性消费。」这其中已经掺杂了浓重的理性成分。

总的来看，与其说随手科技提倡的是理性与健康消费，倒不如说这是一种通过感性消费与理性消费的并行不悖实现的智慧消费新愿景。